僕はソフトウェア開発者だ。本番システムをリリースしてきたし、現代的なソフトウェア会社でほぼすべての役割をこなしてきた。分散システムをゼロから設計することもできる。でも、いちばん長いあいだ、自分のお金がどこへ消えているのか、まったく見当がつかなかった。

「お金がない」という意味ではない。むしろ「そこそこ稼いでいるのに、なぜか月末には何も残っていない」という意味だ。数か月ごとに、僕は同じサイクルを繰り返していた。家計簿アプリをダウンロードし、銀行を連携させ、一週間ほどカラフルな円グラフを眺め、自分の出費に落ち込み、アプリのことを忘れ、また繰り返す。

これは、僕がそのサイクルを断ち切った物語だ——見つけられなかったものを、自分で作ることによって。

アプリの墓場

主要な家計簿アプリはひととおり試した。YNABは僕には重すぎた——一ドル一ドルに役割を割り当てたいわけじゃない。歯磨き粉を買いに行ったはずのターゲットで、なぜ200ドルも使ったのかを知りたいだけなんだ。Monarchは美しかったが、誰か他人の人生のダッシュボードを眺めているような気分だった。Copilotはすべてを見事に分類してくれたが、それをどうすればいいのかは僕に丸投げだった。

どのアプリも同じことをした。お金がどこへ行ったかを、すでに消えてしまった後で見せてくれるのだ。そしてどれもこれも、まったく同じ質問から始まった。「銀行口座を連携してください」。

誰も解決していなかった三つの問題

何か月もアプリを試しては手放すうちに、あるパターンに気づいた。ずっと僕を悩ませていたことが三つあって、そのすべてに対応しているアプリは一つもなかった。

問題1：手入力はモチベーションを殺す。 これはRedditのあちこちで繰り返し目にした——r/personalfinanceの誰かが完璧に言い表していた。取引を手で入力するのは、誰もやりたがらない宿題のように感じる、と。最初は意気込んで始めるが、二週間もすればアプリはホコリをかぶっている。銀行連携がこれを解決するとされているが、それが問題2と問題3を生む。

問題2：銀行ログインはプライバシーの悪夢。 銀行連携型のアプリはどれも、Plaidなどを通じて認証情報を共有するよう求めてくる。つまり、あらゆる取引、あらゆる残高、あらゆる口座への読み取りアクセスを第三者に渡すということだ。僕はIT業界で働いている。データ漏洩がどう起こるかを知っている。友人たちにこの話をすると、およそ半数が同じことを言った。「家計簿アプリは使いたいけど、銀行へのアクセスは渡したくない」。これは些細なUXの不満ではない。導入を阻む根本的な障壁なのだ。

問題3：一つの通貨では足りない。 僕は旅をする。海外のクライアントと仕事をする。日常的に複数の通貨を扱っている。試したプレミアムアプリはどれも——YNAB、Monarch、Copilot——アメリカの銀行口座を持ち、アメリカドルを使うアメリカ人のために作られていた。複数通貨対応は、そもそも存在しないか、後付けで取ってつけたようなものだった。海外在住者、デジタルノマド、あるいは年に数回旅をするだけの人にとっても、これは致命的な欠点だ。

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レシートというアイデア

ブレイクスルーは、スーパーの駐車場でレシートを見つめているときに訪れた。入力手段が銀行連携ではなくカメラだったらどうだろう？何かを買う、レシートをもらう、スマホをそれに向ける。二秒。おしまい。

ただし従来のOCRではだめだ——あの技術は文字を一つずつ読み取るので、変わったフォントやしわくちゃの紙、英語以外の言語ではうまくいかない。僕が欲しかったのは、レシートとは何かを理解するものだった。そこで、AI Visionモデルを試し始めた。

違いはすぐに現れた。従来のOCRは、少ししわの寄ったレシートでは「$18.47」を「$1847」と読み間違える。AI Visionは文脈を理解していた——これが合計金額だと分かり、店舗名も、日付も、個々の商品とその価格も特定した。しかもロシア語、ウクライナ語、日本語のレシートでも——どんな言語でも——機能した。文字を読んでいるのではなく、文書を理解していたからだ。

週末のうちにプロトタイプを作った。スキャンは動いた。でも、最初の問題はまだ残っていた。よし、これが僕の出費のリストだ。で、次は？

欠けていたピースを埋める

だから、作り続けた。次は複数通貨対応だ——追加機能としてではなく、中核的な機能として。すべての画面、すべての計算、すべての予算が、自動のリアルタイム換算でどんな通貨にも対応する。生活が複数の通貨に関わっているなら、家計簿アプリはそれをネイティブに扱えなければならない。

次に、本物のアラート付きの予算——使いすぎた後で赤くなるだけのグラフではなく、超過する前に引き止めてくれる通知。進捗管理とマイルストーン付きの貯蓄目標。パターンを本当に見せてくれる分析：日ごとの支出ヒートマップ、期間比較、カテゴリ別内訳。実際の支出パターンから、自分の出費がどこへ向かっているかを予測するAI搭載のフォーキャスト。

そしてクイックアクション——頻繁な出費のためのテンプレート。コーヒー、食料品、交通費——ワンタップで。レシートスキャンがあっても、コーヒーを買ったのにレシートがない、なんてことはあるし、それを追加するのは文字どおり一秒で済むべきだから。

アプリ全体がオフラインで動作する。データは端末にローカルで保存され、生体認証で暗号化される。クラウド同期もなく、あなたの財務履歴を保存するサーバーもない。これは制約ではなく、意図的な選択だ。

お金について学んだこと（お金のアプリを作りながら）

Lumiを作ることは、僕がただのユーザーだった頃にはどんなアプリも促さなかったやり方で、パーソナルファイナンスについて考えることを僕に強いた。

本当の敵は無知ではなく、摩擦だ。 人が家計管理に失敗するのは、お金に弱いからではない。ツールがあまりに面倒だから失敗するのだ。摩擦の一秒一秒——手入力、間違ったカテゴリ、銀行連携のエラー、通貨の混乱——は、アプリを手放すことに一秒近づく。レシートスキャンは最大の摩擦点を取り除く。複数通貨対応は、アメリカ限定ではないすべての人にとって二番目に大きな摩擦点を取り除く。

プライバシーは妥協ではなく、機能だ。 競合状況を調べたとき（全部で18アプリ）、興味深いことに気づいた。トップクラスのアプリはどれも例外なく銀行連携を必要とする。それが当たり前の、当然の選択として扱われている。だが、膨大な数のユーザーはそれを望んでいない。彼らは神経質なのではない——合理的なセキュリティ上の判断をしているのだ。彼らのために作ることは、製品を制限するのではない。見過ごされてきた市場に応えることなのだ。

レシートをスキャンすると、小さな気づきの瞬間が生まれる。 これには驚いた。ユーザーは、レシートをスキャンするという物理的な行為——カメラを向け、読み取られた金額を目にすること——が、自動の銀行連携では得られない注意の瞬間を生む、と報告している。取引がバックグラウンドで静かに取り込まれると、それについて考えることは決してない。レシートをスキャンすると、その数字を見る。そのわずかな気づきの拍子が、お金を使うこととの関係を変えるのだ。

複数通貨の市場は、見た目より大きい。 デジタルノマド、海外在住者、移民、頻繁に旅する人、海外のクライアントを抱えるフリーランサー、海外サイトで買い物をする人——これはニッチではない。アメリカ中心のプレミアムアプリが完全に無視している、成長中のセグメントなのだ。

Lumiの現在地

LumiはApp Storeで公開中、バージョンは2.43。OpenAI Visionを使ったAIレシートスキャン、自動換算付きの複数通貨対応、予算、貯蓄目標、フォーキャスト付き分析、PDF/CSV/JSONへのエクスポートを備えたReact Nativeアプリだ。英語、ロシア語、ウクライナ語に対応している。

無料で始められる——月10回のAIスキャン、2つの予算、基本的な分析、無制限の手動入力。プレミアムですべてが解放される。

完璧ではない。AIのおすすめはデータが増えるほど良くなる。つまり、最初の数日は三週目ほど印象的ではない。クラウド同期はまだないので、機種変更するにはエクスポート／インポートが必要だ。定期取引のルールはロードマップに載っている。僕はこれに取り組む一人きりの開発者で、絶えずアップデートをリリースしている。

でも、中核となるループ——レシートをスキャンし、どんな通貨でも自分の出費を見て、使いすぎる前にアラートを受け取り、目標を追う——これは動く。僕自身、毎日使っているし、生まれて初めて、自分のお金がどこへ行くのかを本当に分かっている。

もしそれがあなたに必要なものに聞こえるなら、試してみてほしい。そしてフィードバックがあれば、僕は一通残らず読んでいる。

質問は？バグを見つけた？スキャナーが読めなかったレシートの話を聞かせたい？僕はThreadsの@LumiAppにいて、DMは一つ残らず読んでいる。