Я разработчик программного обеспечения. Я запускал продакшн-системы, поработал практически на всех ролях в современной софтверной компании. Я могу с нуля спроектировать распределённую систему. Но очень долгое время я совершенно не понимал, куда уходят мои деньги.

Не в смысле «я на мели». Скорее в смысле «я неплохо зарабатываю, но почему-то к концу месяца ничего не остаётся». Каждые несколько месяцев я проходил один и тот же круг: скачивал приложение для бюджета, подключал банк, неделю пялился на разноцветные диаграммы, чувствовал вину за свои траты, забывал о приложении, повторял всё заново.

Это история о том, как я разорвал этот круг — создав то, что не мог найти.

Кладбище приложений

Я перепробовал все крупные приложения для бюджета. YNAB оказался слишком строгим — я не хочу назначать каждому доллару задачу, я хочу понять, почему потратил $200 в Target, когда зашёл за зубной пастой. Monarch был великолепен, но походил на приборную панель из чужой жизни. Copilot прекрасно всё категоризировал, а потом оставлял меня наедине с вопросом, что со всем этим делать.

Каждое приложение делало одно и то же: показывало, куда ушли мои деньги, уже после того как их не стало. И каждое начиналось с одного и того же вопроса: «Подключите свой банковский счёт».

Три проблемы, которые никто не решал

После месяцев попыток и брошенных приложений я заметил закономерность. Три вещи не давали мне покоя, и ни одно приложение не закрывало их все.

Проблема 1: ручной ввод убивает мотивацию. Я видел это подтверждение повсюду на Reddit — кто-то на r/personalfinance сформулировал это идеально: вносить транзакции вручную — как домашнее задание, которое никто не хочет делать. Начинаешь с энтузиазмом, а через две недели приложение пылится. Синхронизация с банком якобы решает это, но порождает проблемы 2 и 3.

Проблема 2: вход в банк — кошмар для приватности. Каждое приложение с банковской синхронизацией требует поделиться учётными данными через Plaid или что-то подобное. Это значит дать стороннему сервису доступ на чтение к каждой транзакции, каждому балансу, каждому счёту. Я работаю в технологиях. Я знаю, как происходят утечки данных. Когда я спрашивал об этом друзей, примерно половина отвечала одно и то же: «Я бы пользовался приложением для бюджета, но не хочу давать ему доступ к банку». Это не мелкая претензия к UX. Это фундаментальный барьер для внедрения.

Проблема 3: одной валюты недостаточно. Я путешествую. Работаю с международными клиентами. Регулярно имею дело с несколькими валютами. Каждое премиальное приложение, что я пробовал — YNAB, Monarch, Copilot — было создано для американцев с американскими счетами, тратящих американские доллары. Мультивалютность либо отсутствовала, либо была прикручена как запоздалая мысль. Для любого, кто эмигрант, цифровой кочевник или просто путешествует пару раз в год, это неприемлемо.

Готовы взять расходы под контроль?

Download Free on App Store

Идея с чеком

Прорыв случился на парковке у продуктового магазина, когда я разглядывал чек. А что, если способ ввода — не синхронизация с банком, а камера? Ты что-то покупаешь, получаешь чек, наводишь на него телефон. Две секунды. Готово.

Но не с помощью традиционного OCR — эта технология читает текст символ за символом и ломается на необычных шрифтах, помятой бумаге или любом языке, кроме английского. Мне было нужно нечто, что понимает, что такое чек. Тогда я и начал экспериментировать с моделями AI Vision.

Разница была мгновенной. Традиционный OCR прочитал бы «$18.47» как «$1847» на слегка помятом чеке. AI Vision понимал контекст — он знал, что это итог, определял продавца, дату, отдельные позиции и их цены. И это работало с чеками на русском, украинском, японском — на любом языке — потому что он не читал символы, он понимал документ.

Я собрал прототип за выходные. Сканирование работало. Но у меня оставалась исходная проблема: окей, вот список моих трат. И что дальше?

Добавляю недостающие детали

Так что я продолжил строить. Мультивалютность была следующей — не как дополнение, а как ключевая функция. Каждый экран, каждый расчёт, каждый бюджет работает с любой валютой с автоматической конвертацией в реальном времени. Потому что если в вашей жизни несколько валют, приложение для бюджета должно справляться с этим изначально.

Затем бюджеты с настоящими оповещениями — не просто диаграмма, краснеющая после того, как вы уже перерасходовали, а уведомления, которые ловят вас до того, как вы выйдете за рамки. Цели по накоплениям с отслеживанием прогресса и вехами. Аналитика, которая действительно показывает закономерности: тепловые карты ежедневных трат, сравнения периодов, разбивки по категориям. Прогнозирование на основе ИИ, которое предсказывает, куда движутся ваши траты, исходя из ваших реальных паттернов.

И Quick Actions — шаблоны для ваших частых расходов. Кофе, продукты, транспорт — одно касание. Потому что даже со сканированием чеков иногда покупаешь кофе, а чека нет, и добавление должно занимать буквально одну секунду.

Всё приложение работает офлайн. Ваши данные хранятся локально на устройстве, зашифрованы биометрической защитой. Никакой облачной синхронизации, никакого сервера, хранящего вашу финансовую историю. Это осознанный выбор, а не ограничение.

Что я понял о деньгах (пока создавал приложение о деньгах)

Создание Lumi заставило меня думать о личных финансах так, как ни одно приложение не заставляло, пока я был просто пользователем.

Настоящий враг — трение, а не невежество. Люди проваливают бюджетирование не потому, что плохо обращаются с деньгами. Они проваливают, потому что инструменты делают это слишком утомительным. Каждая секунда трения — ручной ввод, неверные категории, ошибки банковской синхронизации, путаница с валютами — это секунда ближе к тому, чтобы бросить приложение. Сканирование чеков устраняет самую большую точку трения. Мультивалютность устраняет вторую по величине для всех, кто не ограничен США.

Приватность — это функция, а не компромисс. Когда я исследовал конкурентную среду (всего 18 приложений), я обнаружил кое-что интересное: каждое приложение высшего уровня требует банковской синхронизации. Это считается стандартом, очевидным выбором. Но огромное количество пользователей этого не хотят. Они не параноики — они принимают разумное решение о безопасности. Создавать для них — не значит ограничивать продукт; это значит обслуживать недооценённый рынок.

Сканирование чеков создаёт момент микроосознанности. Это меня удивило. Пользователи сообщают, что физический акт сканирования чека — наведение камеры, вид распознанной суммы — создаёт момент внимания, которого автоматическая банковская синхронизация не даёт. Когда транзакции подтягиваются молча в фоне, ты о них никогда не задумываешься. Когда сканируешь чек, ты смотришь на цифру. Этот крошечный такт осознанности меняет отношения с тратами.

Мультивалютный рынок больше, чем кажется. Цифровые кочевники, эмигранты, иммигранты, частые путешественники, фрилансеры с международными клиентами, люди, покупающие на зарубежных сайтах — это не ниша. Это растущий сегмент, который премиальные приложения, ориентированные на США, полностью игнорируют.

Где Lumi сейчас

Lumi доступен в App Store, версия 2.43. Это приложение на React Native со сканированием чеков через OpenAI Vision, мультивалютностью с автоматической конвертацией, бюджетами, целями накоплений, аналитикой с прогнозированием и экспортом в PDF/CSV/JSON. Оно поддерживает английский, русский и украинский.

Начать можно бесплатно — 10 сканирований ИИ в месяц, 2 бюджета, базовая аналитика, неограниченный ручной ввод. Премиум открывает всё.

Оно не идеально. Рекомендации ИИ становятся лучше с бо́льшим объёмом данных, а значит первые несколько дней менее впечатляющи, чем третья неделя. Облачной синхронизации пока нет, поэтому при смене телефона нужно экспортировать/импортировать. Правила повторяющихся транзакций — в планах. Я разработчик-одиночка, работающий над этим, и выпускаю обновления постоянно.

Но основной цикл — отсканировать чек, увидеть свои траты в любой валюте, получить оповещение до перерасхода, отслеживать цели — работает. Я сам пользуюсь им каждый день, и впервые в жизни действительно знаю, куда уходят мои деньги.

Если это звучит как то, что вам нужно, попробуйте. А если есть отзыв — я читаю каждое сообщение.

Вопросы? Нашли баг? Хотите рассказать о чеке, который сканер не смог прочитать? Я в Threads @LumiApp и читаю каждое сообщение.