Я розробник програмного забезпечення. Я запускав продакшн-системи, попрацював майже на всіх ролях у сучасній софтверній компанії. Я можу з нуля спроєктувати розподілену систему. Але дуже довгий час я зовсім не розумів, куди зникають мої гроші.

Не в сенсі «я на мілині». Радше в сенсі «я непогано заробляю, але чомусь наприкінці місяця нічого не лишається». Кожні кілька місяців я проходив те саме коло: завантажував застосунок для бюджету, підключав банк, тиждень витріщався на різнокольорові діаграми, почувався винним за свої витрати, забував про застосунок, повторював усе знову.

Це історія про те, як я розірвав це коло — створивши те, чого не міг знайти.

Кладовище застосунків

Я перепробував усі великі застосунки для бюджету. YNAB виявився надто суворим — я не хочу призначати кожному долару завдання, я хочу зрозуміти, чому витратив $200 у Target, коли зайшов по зубну пасту. Monarch був чудовий, але скидався на панель приладів із чужого життя. Copilot прекрасно все категоризував, а потім лишав мене наодинці з питанням, що з усім цим робити.

Кожен застосунок робив одне й те саме: показував, куди зникли мої гроші, уже після того як їх не стало. І кожен починався з того самого питання: «Підключіть свій банківський рахунок».

Три проблеми, які ніхто не розв'язував

Після місяців спроб і покинутих застосунків я помітив закономірність. Три речі не давали мені спокою, і жоден застосунок не закривав їх усі.

Проблема 1: ручне введення вбиває мотивацію. Я бачив це підтвердження всюди на Reddit — хтось на r/personalfinance сформулював це ідеально: вносити транзакції вручну — як домашнє завдання, яке ніхто не хоче робити. Починаєш з ентузіазмом, а за два тижні застосунок припадає пилом. Синхронізація з банком нібито розв'язує це, але породжує проблеми 2 і 3.

Проблема 2: вхід у банк — жах для приватності. Кожен застосунок із банківською синхронізацією вимагає поділитися обліковими даними через Plaid чи щось подібне. Це означає дати сторонньому сервісу доступ на читання до кожної транзакції, кожного балансу, кожного рахунку. Я працюю в технологіях. Я знаю, як стаються витоки даних. Коли я питав про це друзів, приблизно половина відповідала одне й те саме: «Я б користувався застосунком для бюджету, але не хочу давати йому доступ до банку». Це не дрібна претензія до UX. Це фундаментальний бар'єр для впровадження.

Проблема 3: однієї валюти недостатньо. Я подорожую. Працюю з міжнародними клієнтами. Регулярно маю справу з кількома валютами. Кожен преміальний застосунок, що я пробував — YNAB, Monarch, Copilot — був створений для американців з американськими рахунками, які витрачають американські долари. Мультивалютність або була відсутня, або була прикручена як запізніла думка. Для будь-кого, хто емігрант, цифровий кочівник чи просто подорожує кілька разів на рік, це неприйнятно.

Готові взяти витрати під контроль?

Download Free on App Store

Ідея з чеком

Прорив стався на паркінгу біля продуктового магазину, коли я розглядав чек. А що, якщо спосіб введення — не синхронізація з банком, а камера? Ти щось купуєш, отримуєш чек, наводиш на нього телефон. Дві секунди. Готово.

Але не за допомогою традиційного OCR — ця технологія читає текст символ за символом і ламається на незвичних шрифтах, зім'ятому папері чи будь-якій мові, окрім англійської. Мені потрібне було щось, що розуміє, що таке чек. Тоді я й почав експериментувати з моделями AI Vision.

Різниця була миттєвою. Традиційний OCR прочитав би «$18.47» як «$1847» на трохи зім'ятому чеку. AI Vision розумів контекст — він знав, що це підсумок, визначав продавця, дату, окремі позиції та їхні ціни. І це працювало з чеками російською, українською, японською — будь-якою мовою — бо він не читав символи, він розумів документ.

Я зібрав прототип за вихідні. Сканування працювало. Але в мене лишалася вихідна проблема: гаразд, ось список моїх витрат. І що далі?

Додаю відсутні деталі

Тож я продовжив будувати. Мультивалютність була наступною — не як доповнення, а як ключова функція. Кожен екран, кожен розрахунок, кожен бюджет працює з будь-якою валютою з автоматичною конвертацією в реальному часі. Бо якщо у вашому житті кілька валют, застосунок для бюджету має впоратися з цим від самого початку.

Потім бюджети зі справжніми сповіщеннями — не просто діаграма, що червоніє після того, як ви вже перевитратили, а сповіщення, що ловлять вас до того, як ви вийдете за межі. Цілі з накопичень з відстеженням прогресу та віхами. Аналітика, що справді показує закономірності: теплові карти щоденних витрат, порівняння періодів, розбивки за категоріями. Прогнозування на основі ШІ, що передбачає, куди рухаються ваші витрати, виходячи з ваших реальних патернів.

І Quick Actions — шаблони для ваших частих витрат. Кава, продукти, транспорт — один дотик. Бо навіть зі скануванням чеків іноді купуєш каву, а чека немає, і додавання має займати буквально одну секунду.

Увесь застосунок працює офлайн. Ваші дані зберігаються локально на пристрої, зашифровані біометричним захистом. Жодної хмарної синхронізації, жодного сервера, що зберігає вашу фінансову історію. Це усвідомлений вибір, а не обмеження.

Що я зрозумів про гроші (поки створював застосунок про гроші)

Створення Lumi змусило мене думати про особисті фінанси так, як жоден застосунок не змушував, поки я був просто користувачем.

Справжній ворог — тертя, а не незнання. Люди зазнають невдачі в бюджетуванні не тому, що погано поводяться з грошима. Вони зазнають невдачі, бо інструменти роблять це надто виснажливим. Кожна секунда тертя — ручне введення, хибні категорії, помилки банківської синхронізації, плутанина з валютами — це секунда ближче до того, щоб покинути застосунок. Сканування чеків усуває найбільшу точку тертя. Мультивалютність усуває другу за величиною для всіх, хто не обмежений США.

Приватність — це функція, а не компроміс. Коли я досліджував конкурентне середовище (всього 18 застосунків), я виявив дещо цікаве: кожен застосунок найвищого рівня вимагає банківської синхронізації. Це вважається стандартом, очевидним вибором. Але величезна кількість користувачів цього не хочуть. Вони не параноїки — вони ухвалюють розумне рішення щодо безпеки. Створювати для них — не означає обмежувати продукт; це означає обслуговувати недооцінений ринок.

Сканування чеків створює момент мікроусвідомленості. Це мене здивувало. Користувачі повідомляють, що фізичний акт сканування чека — наведення камери, вигляд розпізнаної суми — створює момент уваги, якого автоматична банківська синхронізація не дає. Коли транзакції підтягуються мовчки у фоні, ти про них ніколи не замислюєшся. Коли скануєш чек, ти дивишся на цифру. Цей крихітний такт усвідомленості змінює стосунки з витратами.

Мультивалютний ринок більший, ніж здається. Цифрові кочівники, емігранти, іммігранти, часті мандрівники, фрилансери з міжнародними клієнтами, люди, які купують на закордонних сайтах — це не ніша. Це зростаючий сегмент, який преміальні застосунки, орієнтовані на США, повністю ігнорують.

Де Lumi зараз

Lumi доступний у App Store, версія 2.43. Це застосунок на React Native зі скануванням чеків через OpenAI Vision, мультивалютністю з автоматичною конвертацією, бюджетами, цілями з накопичень, аналітикою з прогнозуванням та експортом у PDF/CSV/JSON. Він підтримує англійську, російську та українську.

Почати можна безкоштовно — 10 сканувань ШІ на місяць, 2 бюджети, базова аналітика, необмежене ручне введення. Преміум відкриває все.

Він не ідеальний. Рекомендації ШІ стають кращими з більшим обсягом даних, а отже перші кілька днів менш вражаючі, ніж третій тиждень. Хмарної синхронізації поки немає, тому при зміні телефона потрібно експортувати/імпортувати. Правила повторюваних транзакцій — у планах. Я розробник-одинак, який працює над цим, і випускаю оновлення постійно.

Але основний цикл — відсканувати чек, побачити свої витрати в будь-якій валюті, отримати сповіщення до перевитрати, відстежувати цілі — працює. Я сам користуюся ним щодня, і вперше в житті справді знаю, куди зникають мої гроші.

Якщо це звучить як те, що вам потрібно, спробуйте. А якщо є відгук — я читаю кожне повідомлення.

Питання? Знайшли баг? Хочете розповісти про чек, який сканер не зміг прочитати? Я в Threads @LumiApp і читаю кожне повідомлення.