El hogar mediano de EE. UU. menor de 35 años tiene 5.400 $ en ahorros (media: 20.540 $), y la brecha entre la mediana y la media solo se agranda con la edad. La referencia más citada — la guía de Fidelity — dice que hay que tener un sueldo anual ahorrado a los 30, el triple a los 40 y el séxtuple a los 50. La mayoría va por detrás. Aquí tienes las cifras reales por edad y qué hacer con ellas.

Saldos de cuenta por edad (datos de la Reserva Federal de EE. UU.)

De la Encuesta de Finanzas de los Consumidores de la Reserva Federal — solo cuentas corrientes y de ahorro, sin planes de jubilación:

Edad	Mediana	Media
Menos de 35	5.400 $	20.540 $
35–44	7.500 $	41.540 $
45–54	8.700 $	71.130 $
55–64	8.000 $	72.520 $

La brecha entre mediana y media es la verdadera historia: un pequeño número de grandes ahorradores empuja la media entre 4 y 9 veces por encima de la mediana. Si te comparas con la mediana, te comparas con el hogar típico. La media mide, sobre todo, las herencias de otras personas.

Nota: datos y cuentas de jubilación de EE. UU. Lo que se traslada son los múltiplos del sueldo anual y el método, no los importes absolutos ni las instituciones.

Ahorro para la jubilación por edad

Las cuentas de jubilación estadounidenses (401(k), IRA — el equivalente allí a los planes de pensiones de empleo e individuales de aquí) cuentan una historia parecida: el hogar mediano menor de 35 años mantiene unos 18.880 $, subiendo a alrededor de 45.000 $ entre los 35 y 44 años, y 115.000 $ entre los 45 y 54, según la misma encuesta. Frente a lo que realmente cuesta la jubilación, esas medianas son escasas — por eso las referencias importan más que las medias.

Las referencias que importan: múltiplos del sueldo anual

La guía ampliamente usada de Fidelity escala con tus ingresos en lugar de dar una única cifra para todo el mundo:

Para esta edad	Total ahorrado (todas las cuentas)
30	1× tu sueldo anual
35	2×
40	3×
45	4×
50	6×
55	7×
60	8×
67	10×

Desglosamos cada punto de control — qué cuenta, si "ir por detrás" es realmente ir por detrás, y las cuentas para ponerte al día — en guías dedicadas: a los 25, a los 30, a los 35, a los 40, a los 45 y a los 50.

¿Vas por detrás de la referencia? El orden de los pasos

Todo plan para ponerse al día pasa por los mismos tres pasos, en este orden. Primero, un fondo de emergencia inicial — aunque sean 1.000 € —, para que una reparación del coche no acabe en la tarjeta de crédito (calcula el tuyo con la calculadora de fondo de emergencia). Segundo, encuentra tu capacidad de ahorro real: no lo que dice una regla, sino lo que tu gasto real te deja. La mayoría no puede responder a eso, porque no sabe adónde va el 10–20 % de su dinero — las estadísticas al respecto son contundentes. Un mes completamente registrado cierra esa brecha; el truco es hacer que el registro cueste tan poco esfuerzo que sobreviva al mes (entrada por voz, captura automática de Apple Pay — la tarea para la que se creó Lumi). Tercero, automatiza una transferencia fija el día de cobro — págate a ti primero — y deja que el reparto 50/30/20 verifique el tamaño.

¿Listo para controlar tus gastos?

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Preguntas frecuentes

¿Debería compararme con la mediana o con la media? Con la mediana. Muestra lo que tiene de verdad el hogar típico. Las medias las distorsiona el pequeño porcentaje de arriba del todo.

¿Cuentan los planes de pensiones en los múltiplos? Sí — los múltiplos de Fidelity cuentan todas las cuentas de jubilación e inversión más el ahorro en efectivo, incluida la aportación del empleador.

¿Es demasiado tarde para empezar a los 40 o 50? No, pero la cantidad mensual necesaria crece con fuerza por cada año de espera — mira los desgloses a los 40 y a los 50, y el margen fiscal adicional para aportaciones a planes de pensiones que se activa a partir de los 50 en muchos sistemas.