¿Cuánto dinero deberías tener ahorrado a los 40?

La referencia a los 40 son tres salarios anuales en ahorro total — 120.000 € con unos ingresos de 40.000 €. El hogar mediano estadounidense del tramo 35–44 tiene unos 45.000 $ en cuentas de jubilación y 7.500 $ en efectivo, así que el cuarentón típico está cerca de 0,6×, no de 3×. La buena noticia: de 40 a 50 es para la mayoría la década de mayores ingresos, lo que la convierte en el último sitio fácil para cerrar la brecha. Así funcionan las cuentas.

Qué significa 3× (y qué no)

La pauta de Fidelity — 1× a los 30, 2× a los 35, 3× a los 40, 4× a los 45, 6× a los 50 — cuenta todas las cuentas de jubilación, la cartera y el efectivo; excluye tu vivienda. Da por hecho una jubilación a los 67 manteniendo el nivel de vida. Si te jubilas antes o después, tu múltiplo personal cambia — la calculadora FIRE te deja fijar tu propio objetivo.

Nota: la referencia es estadounidense. Para España sustituye 401(k) e IRA por planes de empleo, planes de pensiones individuales y tu cartera de fondos indexados — los múltiplos del salario siguen siendo válidos.

Dónde están realmente los cuarentones

Cifras medianas del tramo 35–44 (tablas completas): 7.500 $ en efectivo, unos 45.000 $ en jubilación. Con una renta mediana del hogar cercana a 80.000 $, el múltiplo típico ronda 0,6×, una décima parte del ritmo de la referencia. No vas retrasado de forma singular; casi todo el mundo lo está. La diferencia entre los hogares que cierran la brecha y los que no es, en casi todos los estudios, no los ingresos, sino si conocen sus cifras (estadísticas sobre presupuestar).

Las cuentas para recuperar desde los 40

Desde 30.000 € ahorrados con un sueldo de 45.000 €, alcanzar 6× (270.000 €) a los 50 con un 7 % de crecimiento exige unos 1.300 €/mes. Alcanzar 8× a los 60 exige unos 525 €/mes. Ambas son cifras grandes — y ambas suelen existir dentro de un presupuesto de ingresos máximos que nunca se ha auditado. La secuencia:

1. Audita un mes completo. Los hogares a los 40 arrastran una década de suscripciones acumuladas, inflación del estilo de vida y gasto familiar sin registrar. Un mes completo de captura sin esfuerzo — registro por voz, importación automática de Apple Pay con Lumi — suele sacar a la luz entre 275 y 550 €/mes sin tocar nada que te guste.
2. Aprovecha primero el espacio con ventaja fiscal. Aportación de empresa al plan de empleo hasta el máximo, después el plan de pensiones individual y después la cartera indexada. En los años de ingresos máximos, cada euro con desgravación ahorra a tu tipo marginal más alto de la vida.
3. Compromete las subidas por adelantado. A partir de los 40, la mitad de cada subida va automáticamente a la tasa de ahorro — decidido una vez, para que el tú de hoy no pueda renegociar.

Modela tu propia versión en la calculadora de interés compuesto; a los 40 todavía te quedan más de 25 años de interés compuesto.

FAQ

¿Están bien 100.000 € a los 40? Es varias veces el saldo mediano de jubilación de tu grupo de edad, y con un sueldo de 33.000 € vas en la referencia de 3×. Con 75.000 € de ingresos estás en 1,3× — por detrás de la pauta, pero muy por delante de lo típico.

¿Priorizo los estudios de mis hijos o mi jubilación a los 40? La jubilación. Para estudiar se puede pedir un préstamo; para jubilarse no hay quien preste. Financia los ahorros para estudios solo cuando tu propio múltiplo vaya al ritmo.

¿Y si empiezo de cero a los 40? Una tasa de ahorro superior al 20 % de los 40 a los 67 sigue construyendo unos ingresos de jubilación significativos. Empieza por el fondo de emergencia y después la secuencia de arriba — y lee cuánto necesitas a los 45 para fijar el siguiente control.