Der mediane US-Haushalt unter 35 hat 5.400 $ an Ersparnissen (Mittelwert: 20.540 $), und die Lücke zwischen Median und Mittelwert wird mit dem Alter nur größer. Der meistzitierte Richtwert — Fidelitys Leitlinie — nennt ein Jahresgehalt mit 30, das Dreifache mit 40 und das Sechsfache mit 50. Die meisten liegen dahinter. Hier die echten Zahlen nach Alter und was man mit ihnen anfängt.

Kontostände nach Alter (Daten der US-Notenbank)

Aus der Survey of Consumer Finances der Federal Reserve — nur Giro- und Sparkonten, keine Altersvorsorge:

Alter	Median	Mittelwert
Unter 35	5.400 $	20.540 $
35–44	7.500 $	41.540 $
45–54	8.700 $	71.130 $
55–64	8.000 $	72.520 $

Die Lücke zwischen Median und Mittelwert ist die eigentliche Geschichte: Eine kleine Zahl sehr vermögender Sparer zieht den Mittelwert um das Vier- bis Neunfache über den Median. Wenn du dich mit dem Median vergleichst, vergleichst du dich mit dem typischen Haushalt. Der Mittelwert misst vor allem die Erbschaften anderer Leute.

Hinweis: US-Daten und US-Vorsorgekonten. Übertragbar sind die Vielfachen des Jahresgehalts und die Methode, nicht die absoluten Beträge oder die Institutionen.

Altersvorsorge nach Alter

Die Vorsorgekonten (401(k), IRA) erzählen eine ähnliche Geschichte — der mediane Haushalt unter 35 hält rund 18.880 $, steigend auf etwa 45.000 $ bei den 35- bis 44-Jährigen und 115.000 $ bei den 45- bis 54-Jährigen, laut derselben Erhebung. Gemessen an dem, was ein Ruhestand tatsächlich kostet, sind diese Mediane dünn — weshalb Richtwerte mehr zählen als Durchschnitte.

Die Richtwerte, auf die es ankommt: Vielfache des Jahresgehalts

Fidelitys weit verbreitete Leitlinie skaliert mit deinem Einkommen, statt eine Zahl für alle zu nennen:

Bis Alter	Gesamt gespart (alle Konten)
30	1× dein Jahresgehalt
35	2×
40	3×
45	4×
50	6×
55	7×
60	8×
67	10×

Jeden Kontrollpunkt — was zählt, ob „im Rückstand" wirklich Rückstand ist und die Aufholrechnung — schlüsseln wir in eigenen Ratgebern auf: mit 25, mit 30, mit 35, mit 40, mit 45 und mit 50.

Hinter dem Richtwert? Die Reihenfolge der Schritte

Jeder Aufholplan läuft über dieselben drei Schritte, in dieser Reihenfolge. Erstens ein erster Notgroschen — auch 1.000 € —, damit eine Autoreparatur nicht auf dem Dispo landet (bemiss deinen mit dem Notgroschen-Rechner). Zweitens deine echte Sparkapazität finden: nicht, was eine Regel sagt, sondern was deine tatsächlichen Ausgaben übrig lassen. Die meisten können das nicht beantworten, weil sie nicht wissen, wohin 10–20 % ihres Geldes gehen — die Statistiken dazu sind ernüchternd. Ein vollständig erfasster Monat schließt diese Lücke; der Trick ist, das Erfassen mühelos genug zu machen, dass es den Monat übersteht (Spracheingabe, automatische Apple-Pay-Erfassung — die Aufgabe, für die Lumi gebaut ist). Drittens einen festen Dauerauftrag am Zahltag automatisieren — zuerst dich selbst bezahlen — und die 50/30/20-Aufteilung die Größe gegenprüfen lassen.

Bereit, deine Ausgaben in den Griff zu bekommen?

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FAQ

Soll ich mich mit dem Median oder dem Mittelwert vergleichen? Mit dem Median. Er zeigt, was der typische Haushalt tatsächlich hat. Mittelwerte werden von den obersten Prozent verzerrt.

Zählt die Altersvorsorge zu den Vielfachen? Ja — Fidelitys Vielfache zählen alle Vorsorge- und Anlagekonten plus Bargeld-Ersparnisse, Arbeitgeberbeiträge eingeschlossen.

Ist es mit 40 oder 50 zu spät anzufangen? Nein, aber der nötige Monatsbetrag wächst mit jedem Jahr Wartezeit steil an — siehe die Aufschlüsselungen mit 40 und mit 50 sowie den steuerlichen Spielraum, der ab 50 am stärksten wirkt.