Mit 35 lautet der Standard-Richtwert: zwei Jahresgehälter über alle Konten hinweg gespart — 150.000 € bei 75.000 € Einkommen. Der mediane US-Haushalt zwischen 35 und 44 hält tatsächlich rund 7.500 $ an Ersparnissen und 45.000 $ in Altersvorsorgekonten. Wenn du zwischen diesen beiden Zahlen liegst, bist du normal und im Rückstand — ein häufiger und behebbarer Zustand. Hier die ehrliche Rechnung.

Der 2×-Richtwert und warum 35 die Klemme-Dekade ist

Fidelitys Leiter verdoppelt von 1× mit 30 auf 2× mit 35 — der steilste relative Sprung der ganzen Leiter, und er landet genau dann, wenn die Ausgaben ihren Höhepunkt erreichen: Immobilienkredit, Kinderbetreuung und die Lifestyle-Inflation, die sich über die Jahre mit den größten Gehaltssprüngen angesammelt hat. Deshalb ist 35 das Alter, in dem die meisten sich zum ersten Mal im Rückstand fühlen. Erhebungsdaten bestätigen es: 35 bis 44 ist die Altersgruppe, deren Vorsorgeguthaben in der jüngsten Erhebung nominal gesunken sind — die Klemme ist strukturell, kein persönliches Versagen.

Hinweis: Die Richtwerte und Mediane stammen aus US-Daten und US-Vorsorgekonten. Das deutsche Gegenstück sind betriebliche Altersvorsorge, Riester und der eigene ETF-Sparplan — die Vielfachen übertragen sich, die Institutionen nicht.

Wo du stehst

Größe	Median (35–44, USA)	Richtwert mit 35
Bargeld-Ersparnisse	7.500 $	3–6 Monatsausgaben
Altersvorsorgekonten	~45.000 $	der Großteil des 2×-Vielfachen
Gesamt gegenüber Gehalt	~0,6× beim Medianeinkommen	2×

Vollständige Tabellen nach Alter: durchschnittliche Ersparnisse nach Alter.

Die Aufholrechnung ab 35

Angenommen, du verdienst 80.000 € und hast 50.000 € gespart — 110.000 € unter 2×. Das schließt du nicht in diesem Jahr; du zielst neu auf den nächsten Kontrollpunkt, 3× mit 40 (240.000 €). Von 50.000 € aus sind das bei 7 % Wachstum rund 2.300 €/Monat — steil. Auf 45 gestreckt fällt es auf etwa 1.100 €/Monat. Zwei Hebel machen diese Zahlen real:

Hebel 1 — finde das Leck, bevor du die Freude streichst. Im Alter der Höchstausgaben scheitern Budgets, die mit Verzicht beginnen. Fang stattdessen mit einem vollständig erfassten Monat an: Haushalte Mitte dreißig finden regelmäßig 185–460 €/Monat an ungenutzten Abos, doppelten Diensten und unsichtbaren Alltagsausgaben. Das Erfassen muss mühelos sein, um einen so vollen Monat zu überstehen — sprich die Ausgabe einfach aus, lass Apple Pay sich selbst erfassen. Das ist Lumis ganze Aufgabe.

Hebel 2 — automatisiere, bevor du mit dir selbst verhandeln kannst. Leite um, was der Monat aufgedeckt hat, in einen automatischen Dauerauftrag am Zahltag (zuerst dich selbst bezahlen), und schick von jeder künftigen Gehaltserhöhung die erste Hälfte an dieselbe Stelle. Prüfe die Flugbahn im Zinseszinsrechner — ab 35 hast du noch 30 Jahre Zinseszins, mehr Startbahn, als es sich anfühlt.

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FAQ

Sind 100.000 € mit 35 gut? Das ist mehr als das Doppelte des medianen Vorsorgeguthabens deiner Altersgruppe. Gegenüber dem Richtwert: im Ziel bei 50.000 € Einkommen, auf halbem Weg bei 100.000 €.

Ich habe mit 35 fast nichts — ist es zu spät? Nein. Ab 35 15–20 % zu sparen baut immer noch eine tragfähige Altersvorsorge auf; die Abfolge aus dem Sparsystem bei niedrigem Einkommen gilt bei jedem Einkommen.

Zählt das Eigenheim zum 2×? Fidelitys Vielfache schließen die selbstgenutzte Immobilie aus. Eigenkapital zählt fürs Nettovermögen (was ist Nettovermögen), zahlt aber ohne Verkauf keine Rechnungen im Ruhestand.