Der Richtwert mit 40 sind drei Jahresgehälter an Gesamtersparnissen — 240.000 € bei 80.000 € Einkommen. Der mediane US-Haushalt in der Gruppe 35 bis 44 hält rund 45.000 $ in Altersvorsorgekonten und 7.500 $ in bar, der typische 40-Jährige liegt also näher bei 0,6× als bei 3×. Die gute Nachricht: 40 bis 50 ist für die meisten die Dekade der Höchstverdienste — und damit der letzte einfache Ort, die Lücke zu schließen. So funktioniert die Rechnung.

Was 3× bedeutet (und was nicht)

Fidelitys Leitlinie — 1× mit 30, 2× mit 35, 3× mit 40, 4× mit 45, 6× mit 50 — zählt alle Vorsorgekonten, das Depot und Bargeld; die selbstgenutzte Immobilie bleibt außen vor. Sie unterstellt einen Ruhestand mit 67 bei gehaltenem Lebensstandard. Gehst du früher oder später, verschiebt sich dein persönliches Vielfaches — im FIRE-Rechner kannst du stattdessen dein eigenes Ziel setzen.

Hinweis: Der Richtwert stammt aus den USA. Für Deutschland ersetze 401(k) und IRA durch betriebliche Altersvorsorge, Riester und den eigenen ETF-Sparplan — die Vielfachen des Jahresgehalts bleiben gültig.

Wo 40-Jährige tatsächlich stehen

Medianwerte der Gruppe 35 bis 44 (vollständige Tabellen): 7.500 $ bar, rund 45.000 $ Altersvorsorge. Bei einem medianen Haushaltseinkommen nahe 80.000 $ liegt das typische Vielfache bei etwa 0,6× — ein Zehntel des Richtwert-Tempos. Du bist nicht auf einzigartige Weise im Rückstand; fast alle sind es. Der Unterschied zwischen Haushalten, die die Lücke schließen, und denen, die es nicht tun, ist in nahezu jeder Studie nicht das Einkommen — sondern ob sie ihre Zahlen kennen (Statistiken zum Budgetieren).

Die Aufholrechnung ab 40

Von 60.000 € Erspartem bei 90.000 € Gehalt erfordert das Erreichen von 6× (540.000 €) bis 50 bei 7 % Wachstum rund 2.600 €/Monat. 8× bis 60 zu erreichen erfordert etwa 1.050 €/Monat. Beides sind große Zahlen — und beide stecken meist in einem Budget der Höchstverdienste, das nie geprüft wurde. Die Abfolge:

Prüfe einen Monat vollständig. Haushalte mit 40 schleppen ein Jahrzehnt angesammelter Abos, Lifestyle-Inflation und nicht erfasster Familienausgaben mit sich. Ein voller Monat müheloser Erfassung — Spracherfassung, automatischer Apple-Pay-Import mit Lumi — fördert typischerweise 275–550 €/Monat zutage, ohne dass du irgendetwas anrührst, das du liebst.
Schöpfe zuerst die steuerbegünstigten Wege aus. Betriebliche Altersvorsorge bis zum vollen Arbeitgeberzuschuss, dann geförderte Verträge, dann der eigene ETF-Sparplan. In den Jahren der Höchstverdienste spart jeder Euro vor Steuern zu deinem höchsten je erreichten Grenzsteuersatz.
Verplane Gehaltserhöhungen im Voraus. Ab 40 geht die Hälfte jeder Erhöhung automatisch in die Sparquote — einmal entschieden, damit das Ich von heute nicht neu verhandeln kann.

Modelliere deine eigene Version im Zinseszinsrechner; mit 40 hast du noch über 25 Jahre Zinseszins.

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FAQ

Sind 200.000 € mit 40 gut? Das ist rund das Vierfache des medianen Vorsorgeguthabens deiner Altersgruppe, und bei 65.000 € Gehalt liegst du auf dem 3×-Richtwert. Bei 150.000 € Einkommen bist du bei 1,3× — hinter der Leitlinie, aber weit vor dem Typischen.

Sollte ich mit 40 die Ausbildung der Kinder oder die Altersvorsorge priorisieren? Die Altersvorsorge. Für ein Studium kann man Kredite aufnehmen; für den Ruhestand leiht niemand. Fülle Bildungsrücklagen erst, wenn dein eigenes Vielfaches im Plan liegt.

Was, wenn ich mit 40 bei null anfange? Eine Sparquote über 20 % von 40 bis 67 baut immer noch ein spürbares Alterseinkommen auf. Fang mit dem Notgroschen an, dann die Abfolge oben — und lies wie viel du mit 45 brauchst, um den nächsten Kontrollpunkt zu setzen.